만기 90세와 100세, 어떻게 고를까

만기가 보험료에 미치는 영향

만기를 늘리면 보장받는 기간이 길어지는 만큼 보험료가 올라갑니다. 특히 늘어나는 구간이 암 발생 위험이 높은 고령기라서, 90세에서 100세로 늘리는 차이가 보험료에 생각보다 크게 반영될 수 있어요.

그래서 만기는 감으로 정하지 말고 같은 진단비, 같은 납입기간으로 90세와 100세 견적을 나란히 받아 보세요. 월 보험료 차이가 바로 '노년기 10년 보장의 비용'입니다. 이 차이를 보고 납득이 되는지가 판단의 출발점이 됩니다.

보험료 차이를 볼 때는 월 금액뿐 아니라 납입기간 전체의 차이도 계산해 보세요. 월 차이는 작아 보여도 20년, 30년을 곱하면 꽤 큰 금액이 될 수 있습니다. 그 금액과 노년기 10년의 보장을 맞바꾸는 셈이라 생각하면 판단이 구체적이 됩니다.

노년기 보장이 필요한 이유

암은 나이가 들수록 발생이 늘어나는 질병으로 알려져 있습니다. 평균 수명이 길어지면서 90세 이후의 삶을 생각하는 분도 많아졌어요. 90세 만기라면 그 이후에 진단받는 암은 보장받지 못합니다.

또 노년기에는 새로 보험에 가입하기가 어렵습니다. 나이 제한과 병력 심사 때문이죠. 지금 가입하는 비갱신암보험이 사실상 마지막 암 보장이 될 수도 있다는 점에서, 만기를 길게 두는 선택이 의미를 가집니다.

가족 중 90세를 넘겨 장수한 분이 많다면 100세 만기의 의미가 커지고, 반대로 다른 노후 자산이 충분해 고령기 의료비를 감당할 여력이 있다면 90세 만기로도 균형을 맞출 수 있습니다. 노후 자금 계획과 함께 놓고 보시면 좋습니다.

• 고령기 암 발생 증가
• 고령 신규 가입의 어려움
• 가족 중 장수한 분이 많은지

납입기간과 만기의 조합

만기를 100세로 늘리면서 납입기간을 짧게 두면 월 보험료가 꽤 올라갑니다. 반대로 납입기간을 길게 두면 월 부담은 줄지만 은퇴 이후까지 납입이 이어질 수 있어요. 만기와 납입기간은 따로 정하기보다 함께 조합해서 봐야 합니다.

예를 들어 100세 만기에 20년납, 90세 만기에 20년납, 100세 만기에 30년납처럼 서너 가지 조합의 견적을 받아 표로 놓으면, 내 예산에서 어느 조합이 가능한지 보입니다. 납입은 소득이 있는 동안 끝내고, 만기는 가능한 길게 두는 것이 많이 쓰이는 원칙입니다.

특약의 만기도 주계약과 맞춰 보세요. 주계약을 100세로 늘렸는데 핵심 특약이 80세나 90세에 끝난다면, 노년기에는 진단비만 남는 구조가 됩니다. 만기를 늘리는 이유가 노년기 보장이라면 특약 만기도 함께 확인해야 합니다.

만기를 짧게 해도 되는 경우

모든 분에게 100세 만기가 맞는 것은 아닙니다. 이미 다른 보험에 장기 암 보장이 있다면 새로 얹는 플러스 계약은 90세 만기로 두고 보험료를 아끼는 방법도 있어요. 기존 보장이 노년기를 받쳐 주니까요.

자녀가 독립한 뒤 노후 자금을 따로 준비해 둔 분이라면, 고령기 의료비를 그 자금에서 일부 감당하는 계획을 세우고 보험은 90세 만기로 효율을 챙기는 방식도 가능합니다.

또 예산이 빠듯해 100세 만기로 하면 진단비를 줄여야 하는 상황이라면, 진단비 금액을 지키고 만기를 조금 짧게 두는 쪽이 나을 수도 있습니다. 진단비와 만기 중 무엇을 우선할지 정해 조건을 넣어 보험료를 비교해 보세요.

자주 묻는 질문

이 글은 보험 상품을 이해하기 위한 일반적인 안내입니다. 실제 보장과 조건은 상품과 약관에 따라 다릅니다.